去年12月召开的中央经济工作会议提出，要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点。着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。对于银行业而言，无论是经济新常态背景下的不良贷款持续攀升压力，还是综合化经营趋势引发的日趋复杂的潜在交叉风险，都给新常态下的风险防控工作带来了巨大考验。

据相关监管单位公布的数据显示，截至2016年末，广东银行业不良余额达到1224.69亿元，与年初相比增加93.37亿元，同比增幅8.25%，全省银行业风险管理和质量管控能力面临持续挑战。

商业银行建设强大高效的风险管理体系，是守住风险底线、承担社会责任、提升服务实体经济水平的必然选择。2017年既是邮储银行上市元年，也是邮储银行成立十周年。十年以来，邮储银行广东省分行坚持“稳健经营、科学发展”的总基调，以“稳中求进、提质增效”为基本工作取向，坚持走“质量强行”之路，实现了经营质量、效益、规模、速度相统一。截至2017年3月末，邮储银行广东省分行各项不良贷款余额9.4亿元，较年初减少0.43亿元；不良贷款率0.53%，较年初下降0.06个百分点，在整个银行业资产质量承压的大环境下，资产质量实现逆势上扬，不良绝对值和不良率呈现“双降”，资产质量在广东省主要银行业金融机构中排名第1。

树立健康的风险文化，促使合规理念形成从高管到员工的“肌肉记忆”

文化是企业的根与魂，根深才能叶茂，有魂方显活力。在“三期叠加”新常态下，邮储银行广东省分行始终坚持“适度风险、适度回报、科学稳健”的总体风险偏好，贯彻总行李国华董事长关于“发展是硬道理，但没有质量的盲目发展绝对没有道理”和吕家进行长关于“合规经营无小事、底线思维莫闲谈”的指示精神，着力把提升发展效益作为工作的重中之重。

2016年2月24日，邮储银行广东省分行创新组织实施了“行长合规履职述职”考评机制，辖内20家二级分行行长逐一对本人在2015年度合规履职情况进行现场述职。省、市、县三级领导班子成员、部门负责人、职工代表及业务骨干共计1800人左右参加会议，“一把手”现场合规履职述职，不仅切实增强其本人责任意识，也使全行员工受到一次合规教育洗礼，取得良好效果。总行专门印发文件，在邮储银行系统内推广广东分行这一做法。在今年3月23日召开的2017年广东银行业案防和信访专项工作会议上，广东银监局谭震副局长也给予了通报表扬。

除此之外，过去一年，邮储银行广东省分行还深入开展和全面推动“重塑合规年”、“内控达标年”、“两个加强、两个遏制”回头看、非法集资排查及“降投诉、提服务、化风险”等专项活动，在全省推动“合规是高管的保护伞，合规是员工的护身符”、“法规是块钢，谁碰谁受伤；合规是底线，谁破谁流泪”、“红绿灯是用来遵守的，不是用来作摆设的”等合规文化理念逐步形成从高管到员工的“肌肉记忆”，在广东省金融机构“提升合规意识 重塑合规文化”主题知识竞赛中，邮储银行广东省分行荣获第二名。“合规经营、底线思维”的风险文化浸润经营管理的方方面面，全行合规意识显著增强，在风险防控上筑牢了思想防线。

建立科学的激励约束机制，完善风险政策的制定和传导机制

为确保全行经营发展战略和风险偏好落地，邮储银行广东省分行坚持以“三个责任制”（目标责任制、发展责任制、风险责任制）为主线，完善激励约束机制，建立风险管理的岗位责任制与管理责任的追究制度，强化成本和风险自担机制，将权限与责任、压力与动力一起传导到二级分行和条线。

一是建立并执行差异化信用风险政策和风险容忍度。在总行风险政策基础上，结合广东实际，综合辖区及区域内经济金融形势，科学确定风险容忍度。对存量及新增不良贷款实行差异化管理，重点加强对增量不良贷款考核，处理好风险防控和业务发展的关系，让全行员工清楚“发展有风险，但不发展才是最大的风险”。二是狠抓激励约束机制建设。实行薪酬分配与业绩挂钩、延期支付与风险挂钩、目标考核与职位挂钩，建立以“管理有规范、操作有制度、岗位有权限、过程有管控、风险有预警、部门有制约”的全面风险管理体系，让人人都成为“风险官”。

强化信用风险管控，持续提升风险管理精细化程度

经济新常态下，信用风险的防范与化解仍是摆在银行业面前的最大考验。邮储银行广东省分行通过做细做实风险评价、风险预警、风险分类等工作，督导辖内分支行开展实地调研，研究本行业务发展态势，从区域、行业、产品等多个维度全盘思考风险管理工作，进一步优化信贷资源配置、创新信贷产品要素设计、完善风险识别方法和准入标准，全面提升风险管控能力。一是以“机制”为基础，夯实风险管理体系。风险管理工作与业务管理与合规管理密不可分，实施过程中需要多方面协同与配合，为统筹协调风险管理工作，邮储银行广东省分行设立高级管理层风险与内控委员会，风险与内控委员会由邮储银行广东省分行刘义龙行长任主任委员，分管副行长任副主任委员，其他成员由省分行各相关部门主要负责人担任，确保在风险管控重大问题上统一思想认识、统一行动步调，形成合力。通过不断强化各级风险与内控委员会的核心作用，提升作为风险与内控委员会补充机制各种“风险缓释专题会议”实效，加强对各部门以及各分支机构落实风险管理责任的指导、监督和考评，邮储银行广东省分行逐步构建起职责明确、功能协调、执行高效、监督有力的全面风险管理体系，确保各项业务持续稳健发展。二是以“政策”为导向，引导信贷资金投放。邮储银行广东省分行优化完善风险管理政策和授信管理政策，积极主动适应经济发展新常态，持续提升信用风险识别、计量能力，通过客户、产品、行业、区域等风险政策的宣贯和传导，引导全行信贷资金投向风险相对较低，收益相对较高的区域、行业及企业，将风控手段前置，在竞争和发展中主动管理风险。三是以“分类”为抓手，做实信贷资产质量。建立信用风险检查常态化工作机制，严格遵循真实性和审慎性原则，保证资产分类结果的准确性、稳定性和连续性，加强对资产结构的动态监测，将每一次贷后检查的结果都纳入日常资产分类，强化对资产分类偏离度的检查工作，通过对分支机构现场与非现场的检查抽查，提高资产分类质量，真实全面反应全行信贷资产质量。四是以“队伍”为核心，夯实风险管理基础。采取前中后台联动、多部门联合的方式开展内控风险培训，通过联合培训各条线统一了思想、增进了理解、达成了共识，实现跨部门、跨条线工作的协调配合，同时，又达到了提高全行干部员工综合素质、综合能力，培养复合型人才队伍的目标。五是以“监测”为手段，及时化解风险隐患。把“数据体现价值、信息服务前端”的理念贯穿于日常风险监测工作中，对于潜在风险较为突出的区域或主要信贷产品、行业出现的系统性风险问题，积极开展实地调研和风险处置，研究并调整风险政策，制定专项风险化解方案，为优化信贷资源配置、创新信贷产品要素设计、完善风险识别方法和准入标准、丰富不良贷款盘活手段等措施落地提供支持和保障，积极促进风险问题的化解。六是提升资产保全处置能力。运用“互联网+”等新手段创新资产保全方式，提升不良资产处置效率，加大不良清收和移交力度，确保账销、案存、权在；积极探索创新处置方式、处置流程、处置渠道，切实维护债权效益。

未来，面对纷繁复杂的风险形势和艰巨繁重的改革发展任务，邮储银行广东省分行将借鉴国内外银行风险管理先进实践，积极适应互联网金融、综合化经营、利率市场化和金融脱媒等变化趋势，通过持续推进全面风险管理体系建设工作，进一步增强持续稳健经营的能力。（中国邮政储蓄银行广东省分行供稿）