农民贷款一直面临着无抵押、无担保的难题，广东省云浮市在农村创造性地试点开展信用评级、信用村创建等农村信用体系建设，细化农民信用评级指标，探索走出农户“贷款难”、金融机构“难放贷”的困境。

勿坦模式：创新农户信用评级制度

下辖11条自然村的勿坦村，地处云浮市桂圩镇西南面，依山傍水，风景怡人，总人口2621人。该村村支书黄兆金介绍，以前没有资金的时候，村里游手好闲的人比较多，很多人都沉迷于打麻将。

2009年6月，这一风气由于勿坦村成为信用贷款试点村得以扭转。两个月酝酿后，该村由桂圩镇有关部门、村两委、金融机构和农户代表等18人组成大评委，对符合条件的420户农户进行信用等级评定。

经过2011年、2013年两年一度的二次复评后，勿坦村全村共有377户被评为优秀，10户被评为较好，郁南县农信联社对全村授信1141万元。截至今年7月，勿坦村累计发放农户小额信用贷款292万元，为当地174户农户带来福音。

   自此，勿坦村农户不再为农村有效抵押物少、无人担保贷不到款而发愁。信用村民李醒洪感慨地说，要是靠亲朋戚友借，也只能救急不能救穷，还会欠下人情。贷款使资金有了保障让李醒洪感到踏实。每年多了这3万元周转，原本只种砂糖桔的他开始大胆做起收购和贩卖，又开起了农药店，生意越做越大，去年一年收成达到了18万元。

信用评级激发农村经济发展活力。黄兆金告诉记者，得到实惠的远不止李醒洪一家，贷到钱了，村民自主创业的信心就提高了，昔日游手好闲打麻将的人开始勤奋搞生产，积极投身新农村建设，脱贫致富在5年来大见成效，2013年，勿坦村人均纯收入达到8721元。

截至2014年7月底，郁南已建成177条信用村，实现了行政村100%全覆盖，金融机构共对41515户信用户（较好或良好以上）授信3.67亿元；云浮市已建成和在建的信用村841条，占行政村总数的99.3%，金融机构已对19.59万户信用户授信32.96亿元，累计为1.18万户信用户发放小额信用贷款2.99亿元，有效解决了偏远地区农村生产资金不足问题。

2011年1月，时任广东省委书记汪洋在视察勿坦村时指出，“勿坦信用村的经验和做法，对于整个广东省的农村经济、农业发展、农民致富都有重要的榜样作用。”

评级小组开展评级。（郁南县政府供图）

   勿坦村信用建设掠影。田伟 摄

泗纶模式：金融创新向农业产业链延伸 

勿坦经验着眼于单个农户，在农村产业化得到初步发展的今天，云浮市的农村普惠金融并未就此止步，逐步探索向产业链条延伸。

东北接郁南县的罗定市，山地广阔，河溪纵横，农林产品种类繁多，其中以稻米、肉桂、罗竹等最为著名。

围绕这些农林产品的生产、收购和销售等环节，许多专业种养大户、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体应运而生，并形成农业产业化、集约化发展之势。

2010年参考勿坦经验，罗定信用村建设遍地开花，截至今年8月末，共评级授信336条信用村16.31万户村民。但是，与普通农户相比，这些新型农业经营主体已远远不满足于3-5万的贷款额度。

泗纶镇的蒸笼加工已踏上产业化经营。田伟 摄

当年11月，罗定市在泗纶镇试点时，加大先行先试力度，专门对此积极探索实行市场化评价创新农业产业链金融体系，按“市场评价、综合链条、整体授信、分散融资、抓大带小、抓企带农”思路，引导市场化信用服务机构——广东云信资信评估有限公司，率先对这三类新型农业经营主体开展市场化信用评价试点，将农业产业链的上游农户种养、中游收购加工、下游农产品销售等环节综合起来，由金融机构参考评价结果进行授信，创新“银行+农业龙头企业（组织）+信用户”、“银行+公司+合作社+信用户”等产业链金融模式，推行“核定额度、循环使用、凭证贷款、随借随贷”系列贷款，有效支持农业产业化、集约化发展。

泗纶镇生产的蒸笼。田伟 摄

泗纶镇委书记彭永文说，市场化评级有效解决了当地金融机构与借款人的信息不对称、农村信贷成本高、效率低、农民致富难等难题，促进金融支持三农发展，进而改善农村信用环境。

截至目前，罗定泗纶、罗平试点共对138户专业种养大户、2家农民专业合作社、1家农业龙头企业开展信用评价，金融机构围绕稻米、肉桂、罗竹等农业产业生产、收购、销售等环节，创新了富桂贷、桂易贷等10多个农业产业链信贷产品，参考信用评价结果对三类新型农业经营主体累计授信968万元，信贷支持422万元。

首创乡贤基金防范风险

有信贷就有风险。泗纶镇泗安村人陈汉生操持着一个五口之家，2013年夏天一场台风雨吹倒了住房，令本就拮据的家境雪上加霜。他不得不把加工蒸笼贷到的5万元挪用建房，可这样一来，他面临信用记录受损的局面，再借款就很难了。

授信放贷之后，面临像陈汉生一家这样可能出现的天灾人祸，如何实现农户信用与金融机构资金安全回流双赢，从而把双方风险降到最低呢？

    面对这一难题，罗定当地政府在泗纶镇泗安村率先试点将信用村建设与扶贫开发乡贤捐资活动有效结合起来，首创一种带风险补偿功能的“乡贤基金”，打造一种“贷款推荐、风险代偿、险后帮扶”良性循环机制，应对天灾、人祸等不可抗力原因失去客观偿还贷款能力的信用户给予补偿资金用于归还金融机构贷款，创新了乡村信贷风险补偿机制。

陈汉生当时就想到了乡贤风险补偿基金，于是提出申请，经过基金理事会审核后，由理事会先支付50%还给银行，剩余的由陈汉生自己还上，后来他再通过自己努力还给乡贤基金，这样就既争取了时间，也保证了自己的信用。

目前，试点共筹了50万元乡贤基金，由乡贤基金担保，金融机构为17户信用农户发放65.5万元贷款，有效带动17户农户56个农民加入竹制品产业。

罗定市按照贷前农户评级、贷中成本分担和贷后风险补偿的思路，已引导多种资金设立各类农村信贷基金，探索构建农村信贷外部风险分担与补偿机制，除乡贤基金模式外，还探索出另两种较为成熟的模式：一是 “政银保”模式。指导出台《罗定市农户小额贷款成本分担和风险补偿基金管理暂行办法》，成立了300万元基金，对金融机构农户小额贷款和贷款保险费用进行成本分担，并对保险超赔进行风险补偿；二是全民创业系列基金。引导金融机构利用团市委成立140万元农村创业青年小额贷款基金，帮助信用良好的优秀农村青年就地创业、返乡创业。与妇女创业小额担保财政贴息基金合作，支持信用良好、有能力、有项目的返乡女农民工、女大学生、女种植能手创业致富。

小试点发展至大信用 创建综合性征信中心

信用贷款不仅仅带来勿坦村村民物质生活变化，还带来村民精神生活的改变。让黄兆金更感惊喜的是，昔日游手好闲打麻将的人开始勤奋搞生产，“村庄的卫生、环保问题也变好了”。

云浮在勿坦村试点之初，严格按照《云浮市农户信用等级的划分和评定》，采用“基准分（100分）+激励分（30分）+一票否决项（限定最高级）”的形式进行评级，将信用评级与农民田地、作物、农村党建、计生、支持青年及妇女创业、社会治安等农村管理工作相结合，对符合信用激励方向的行为给予加分，不符合的给予扣分或一票否决。

激励型农户信用评级制度的实行直接促进了农村社会管理的规范和改善，村民建设和谐社会、幸福家园的热情空前高涨。“有信用就有钱”、“有信用就有优惠”的观念也渐渐深入人心。

勿坦是整个云浮的缩影。云浮市农村信用建设应农村普惠金融而生，发展至今日，又远远超出金融领域，成为云浮市大信用建设的有机组成部分，融入了社会管理的方方面面。

为破解信息不对称难题，云浮市自2009年以来把征信中心建设作为信用体系的核心和基础，按照“政府统筹、央行指导、部门联动、多方参与、共建共用”的基本原则，2009年6月率先在郁南县探索创建全国首个县域综合性征信中心，自主开发建成“企业非银行信用信息查询系统”和“农户非银行信用信息查询系统”，从政府部门和企事业单位征集企业正面和负面的信用信息，在信用村建设中征集农户的社会和经济信用信息，打破政府部门各自为政的“信息孤岛”，解决金融机构贷前调查成本较高、信贷审查效率低及借款人信用激励约束机制不足等问题。

郁南县征信中心主页面。田伟 摄

目前，云浮依托中国人民银行全国联网的企业和个人征信系统建成综合性地市级信用信息中心，全面建成市、县两级征信中心，采集了云浮市法院、人力资源社会保障局、国土资源局、环保局、卫生局、安全监管局、工商局、国税局、地税局、质监局、食品药品监管局、供电局、中国联通、自来水公司等32个部门单位的企业和农户非银行信用信息数据，通过云浮市征信网实现征信信息共建共享、互联互通，可通过该网络向系统报送信息或查询信息。

云浮市征信中心有关负责人介绍，现已有55个政府部门和58个金融机构用户加入云浮市征信网使用企业和农户信用信息系统，网上活动的金融机构和政府部门使用终端近120台。市县两级征信中心企业信用信息系统已为全市所有在册登记的9.14万家企业和个体户建立信用档案，农户信用信息系统已为全市所有57.67万户农户家庭建立信用档案，已在信用村建设过程中采集18.83万户农户家庭的经济和社会信用信息。

征信中心已初步建设成为覆盖云浮市经济社会的大信用激励约束一张网，引导政府部门将信用信息与社会履职结合起来，逐步建立一种守信激励与失信约束机制。

2011年4月，郁南县人民法院建立诉讼信用体系，对内法官诚信司法，对外约束当事人和相关诉讼参与人诚信诉讼。郁南县人民法院党组副书记李国祥介绍，其主要功能在于将当事人的失信行为报送到县征信中心公布，以限制失信人的生产生活。

诉讼信用体系宣传展板。田伟 摄

云浮农村信用体系建设的经验逐步在广东全省铺开。据了解，截至2014年一季度末，广东云浮、茂名、梅州、惠州、河源、湛江市6个地市已挂牌成立市级征信中心，韶关市乐昌县等28个县已成立县级征信中心，镇（村）一级建立征信服务点4700多个，全省累计建立农户信用档案307万户。

 商业银行积极性不高 风险分担与补偿机制待健全 

云浮征信体系的农村普惠金融建设取得了阶段性成效，但也面临一些不容忽视的困难和问题。

云浮市金融工作局副局长陈伟才指出，一是涉农信贷投放资金不能满足“三农”发展的需求。农信联社作为服务“三农”的发展主力军，目前存贷比例运用过高，而商业银行参与农村信贷积极性还不高，特别是新用户获得信用贷款总量和额度偏少，未能完全满足农民发展生产的资金需求，信贷资金供求矛盾严重。二是农村金融风险补偿体系仍不健全。尤其是农信贷风险分担与补偿机制还有待进一步健全，在探索农村资产抵押（质押）等消费性贷款领域上政府仍承担着风险补偿主导角色，缺少有效的农村产权流转平台等；三是云浮市征信中心信息数据采集协调难度大，个别部门参与共建意识还不够强，数据报送持续性和部分数据更新不够及时等问题有待今后解决和完善。

华南农业大学经济管理学院金融系主任米运生认为，与传统的信贷相比，这种充分利用农村信用资源对农户评级信用的勿坦模式是很有价值的；引入第三方市场化评级机构创新农业产业链金融体系的泗纶模式在国外也已经相当普及，也适合在我国推广发扬。但是，要改变农村信用贷款总量和额度偏少的现状，让商业银行安心放贷，当地政府和中央人民银行地方分行应该建立健全信用平台，加强农村宅基地、土地等资产的细化确权，让农村资产的经营权可供抵押和转让等；此外，政府还应积极引导商业银行要兼顾商业道德，在得到国家政策保护和优惠的同时，不要过于因循市场法则推卸向农民贷款的社会责任。

粤东西北12个地级市同步展开试点 

 今年9月26日，广东省金融办等八部门联合印发《广东省开展农村普惠金融试点方案》（以下简称《方案》）的通知，要求粤东西北12个地级市集中开展农村普惠型金融试点工作，用一年左右的时间，在试点县内完成县级综合征信中心、信用村建设等5项具体工作目标。

《方案》建议参照云浮市郁南县信息中心建设县级综合征信中心。依托人民银行广州分行“广东省农户信用信息系统”，采集农户（特别是农业龙头企业、农民合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体）的信用信息，完善信息采集、共享机制；并实现信息持续更新，研究制定全省统一的农户信用信息采集标准，扩充信息采集内容，提高信息质量；探索对农户信用信息进行大数据挖掘和深度开发应用的机制，实施基于农户信用评价的差别化信贷政策，实现农户信用评价与信贷服务有效对接。建议参照云浮市郁南县桂圩镇勿坦村建设信用村。由县（市、区）政府牵头、以镇、村为主，动员符合条件的农户自愿参加信用评定；成立由村“两委”、金融机构、农户代表、乡镇干部组成的农户信用评定小组，对农户信用等级进行评定，评定结果实行张榜公示，接受全体村民评议监督；金融机构对信用户实施整体授信，发放小额信用贷款。为提高信用评定的科学性和公信力，建议各地参考云浮等地经验，出台适合本地区实际的信用评定标准，建设具有地方特色的信用村。