由于缺乏抵押物和融资担保，我国农民和新型农业经营主体贷款难成为制约农业产业化、市场化发展和农业综合生产能力提高的一个重要因素。而在广东，这种局面正由于农村普惠金融建设的不断推进而发生根本性改观。随着广东省农村产权担保贷款政策的试点推广，梅州、清远、云浮和湛江等地农村已迈入“融资新时代”。

建房贷款让农民住上新居

前几年，南广铁路古勉站（场）动工建设，云浮市郁南县平台镇古勉村需要解决85户村民房屋拆迁（分户回迁为103户）问题。当时，拆迁群众面临建房资金不足的情况。为帮助群众尽快顺利实现回迁，在当地信用村建设取得一定成就的基础上，云浮市郁南县率先在全省率先试点推行新宅基地《土地使用证》抵押贷款，基本流程为：权属确认、评估价值、核查、公司担保（第三方）、授信用信，以“信用+抵押物+规划”的形式鼓励农民诚实守信、支持依法依规建设住房。

“经过确权，国土部门就给我们每家每户的新宅基地颁发了《土地使用证》。”今年52岁的古勉村村民孔庆科说，新村得到统一规划，为了建造自己满意的住房，拆迁户中有一半以上的村民都抵押了宅基地使用权，在2013年底及时贷到了5万至8万不等的款项，与农信社合同在两年后还清。据了解，像孔庆科这样，古勉村共有48户贷得196.2万元成功建造回迁新房。

笔者走访古勉村看到，孔庆科凭借着贷到的5万元，加上房屋拆迁费和农用地补偿款，坐地平起5层洋楼，每层足有120平方米，环堂扶梯，宽敞明亮，自己老夫老妻和三个儿子儿媳共同居住，一大家子其乐融融。统一的楼房建式，整齐规划的街道，田园和村居相依环绕，使整个村子的面貌都焕然一新。

新建后的古勉村一隅。田伟 摄

在宅基地使用权抵押贷款取得一定的经验的基础上，郁南县决定拓宽抵押物的范围，让更多的群众享受到建房贷款政策同样的实惠，允许农户以林权、土地承包经营权、房产权等权属证明做为抵押，由相关职能部门出具抵押物价值评估报告，再由第三方公司为农户提供担保。因项目实行相对优惠的贷款利率，不少持有国有土地使用证、林权证明、房产证等流通性相对较强的抵押物也参与到项目中来。拓宽抵押物极大地增强了农户融资能力，同时多元化的融资使项目风险得到一定的分散。

截至2013年底，郁南县以农民土地承包经营权、宅基地、林权等作为抵押担保的农村建房贷款，目前共有324户建房农户获得授信1416.18万元，其中195户农户已获得农村建房贷款793.2万元。

据介绍，在2012年8月，云浮、梅州两市按照广东省农村金融工作现场会上省政府主要领导指示云浮、梅州试行农民宅基地抵押贷款的工作要求，以建设广东农村金融改革创新综合试验区为载体，率先启动农村建房贷款试点工作，在信用村建设中将农户信用评级相结合，以农民宅基地使用权、农用地承包经营权、林权、农村房屋、大型农机具等农村资产作为贷款抵押或评级条件，试行发放农民消费性贷款，推动农村资产初步实现在镇域、县域适当范围内有效流转，有效盘活农村资产，积极支持“五有”（有辖区户口、有信用、有一定资金、有规划、有抵押物）农民缓解农民建房资金不足问题，也金融机构开拓了农村消费性贷款的市场，实现双赢。

抵押贷款使集约土地实现产业化经营

除了云浮，在广东，梅州也是开展农村普惠金融的重要城市。与云浮古勉村农户抵押宅基地使用权用来建房不同，梅州是在前期大量开展林权抵押贷款的基础上，探索在蕉岭县主攻农村土地承包经营权抵押贷款，让新型农业经营主体可以贷到支持农业产业化发展的资金。2013年6月份，梅州市出台《梅州市农村土地承包经营权抵押登记暂行办法》及其操作细则，引导与鼓励金融机构研发相应的信贷产品，并选取梅县和蕉岭县作为试点。

经过20年发展，梅州蕉岭县王锦阳一家经营的南北兴家庭农场，如今已达到300亩的规模，2013年12月，他抵押了78.27亩的土地承包经营权，成功贷到30万元投入今年的柚子生产，使流转得来的这300亩柚园再次发挥出集约后的价值，“今年应该可以卖到140多万”，柚果效益再创新高，30万贷款也在今年10月份轻松还上。这是在梅州首笔经过确权、流转、他项权属登记等手续后而发放的贷款。

王锦阳的家庭农场属于新型农业经营主体，位于蕉岭县蕉城镇东山村，是蕉岭县首个、梅州市第二个拥有个人独资企业营业执照的家庭农场，以种植梅州金柚和红心蜜柚为主。他承包的每一亩地都是经过农户经营确权，然后直接与村委会或农户本人对接流转过来的，渐渐从1994年的120亩扩大到现在的300亩。

南北兴农场未来规划蓝图，下面是成片的柚林。田伟 摄

谈起艰辛的创业历程，王锦阳深有感触地说，现在利用土地承包经营权就可以贷到款了，“有金融支撑我们家庭农场，这个产业是很好做起来的。要是以前，资金没有来源，东凑西凑也达不到这个效益。”他信心满满地告诉笔者，年底打算再贷100万元，投入增置生产设备，打造自我品牌，做好市场对接等中去，加上下一年柚果也进入丰产期，预计可以实现200多万元左右的收成。

笔者了解到，为变“死地”为“活钱”，赋予农村土地抵押担保功能，清远市阳山县在全面铺开农村土地承包经营权确权颁证工作基础上，也探索推出农村土地承包经营权抵押贷款，先后制定《关于开展农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的实施意见》、《阳山县农村土地承包经营权流转抵押登记暂行办法》，农民凭合法流转的土地承包经营权，即可申请抵押贷款。阳山县农信社率先推出“流转易”贷款产品，其中南粤农业发展有限公司凭1900亩土地经营权，成功申请了县农信社100万元贷款。

实际上，为解决融资问题，除了农村宅基地使用权和土地承包经营权外，广东省多地区都在探索并试点多种经营权和使用权的抵押贷款。如湛江在2012年10月出台《关于推进林权、海域使用权抵押贷款业务支持农村经济发展的指导意见》。《农村产权抵押担保贷款工作指引》指出，广东省各地要根据当地实际，引导金融机构开发林权、集体建设用地使用权、民“四荒地”开发经营权、水面承包经营权、农业类知识产权、农村集体经济组织股权、农村房屋所有权、农业生产性设施设备使用权等农村产权抵押贷款金融产品，满足农民的生产融资需求。

激活农村资源 唤醒沉睡资本

近年来，随着城镇化进程的加快，农村人口涌入城市，导致农村务农劳动力匮乏，大量农田只是简单耕种甚至撂荒。在粤东西北许多山区县，大量农村资源一度处于沉睡状态。不过，这在另一方面也为土地的集约化流转提供了可能，直接刺激了新型农业经营主体的诞生。王锦阳的家庭农场即是借此契机发展壮大起来的。

为了便于更多的新型农业经营主体集约农村产权，实现规模效益，梅州探索集林权、地权、产权等为一体的农村产权流转、他项权属登记、交易体系建设，并在下属蕉岭县试点，在2103年11月8日正式挂牌成立农村产权交易中心，在农村产权确权登记颁证的基础上，按照一套统一标准，办理农村土地承包经营权、村集体经济组织“四荒地”使用权、农村集体林地使用权和林木所有权、农村房屋所有权、农村宅基地使用权等产权的流转交易。

农户办理产权交易。梅州市农业局供图

据悉，蕉岭县在2013年底前全面开展农村土地承包经营权登记颁证工作，目前已完成颁证86个村，39152本，面积9.24万多亩，完成84%，计划今年11月中旬全面完成确权登记颁证工作，12月底前完成数据库及管理平台建设。并在此基础上建立农村产权流转交易平台和农村产权融资担保平台，形成产权交易、融资担保、社会化服务综合体系。

梅州市金融局副局长丘海明分析，这样一来，农村产权集约的效率大大提高，避免了像王锦阳那样找村委会甚至挨家挨户对接；同时也把农村产权推向市场，让银行机构安心放贷，刺激大量金融资本进入农村，以期规模化生产后实现更大的价值，也更好地回馈农户。

自成立以来，蕉岭县农村产权交易中心共促成68笔共11091亩农村土地、林地及集体经济组织养殖水面承包经营权等产权的流转鉴定工作，扶持培育了一大批新型农业经营主体，创新了农村土地承包经营权、林权担保抵押贷款机制，成功实现总额共30万元农业经济主体地权抵押融资。同时，受土地承包经营权确权未完成、单家农户拥有承包权的土地数量少、部分已事实流转的土地手续不完备、农业产业化经营的公司与个体数量不充足、金融机构对抵贷的土地承包经营权处置渠道少等诸多因素的影响，梅州目前仍就只有一笔此类的贷款，但已有一家已集约了千多亩地的农业龙头企业在申请贷款。

交易后的存档资料、《产权流转交易鉴定书》和《农村土地承包经营权证》。田伟 摄

无独有偶，面临与梅州同样的困境，清远市阳山县依托社会综合服务平台、农村集体“三资”管理平台、公共资源交易管理平台，投入150多万元，建成农村综合产权交易平台（在县的层面建立农村产权流转交易中心，乡镇层面建立农村产权交易服务所，村级安排1名干部为产权流转交易信息员），形成了县镇村三级联动的产权服务网络,出台了《阳山县农村综合产权交易管理办法（试行）》（阳府办〔2014〕23号）及各类产权交易细则和格式文本等。农村综合产权交易平台按照信息发布、资产评估、组织交易、交易监管的流程运行，农村土地承包经营权、林权等10类产权可在依法、自愿、有偿、公开、公平、公正的原则下通过这个交易平台进行自主交易。目前已完成农村产权交易73宗，涉及土地、林地5万多亩。

同时，清远清城区、英德市、连山县也挂牌成立了农村产权流转服务中心。其中英德市林权抵押贷款成效显著，截至今年6月底，林权抵押贷面积9.7万亩，贷款金额11284万元。流转林地面积4.79万亩，流转金额4164万元。

确权困难制约交易量 需政府主导强力推动

“交易中心促进了农村产权确权、登记、颁证工作；也可以监督交易合同执行情况，避免双方损失；更培育了新型农业经营主体的发展壮大。”但蕉岭县农村产权交易中心负责人徐伟良也同时指出，对于蕉岭来说，农村产权平台建设是个新东西，面临着农民参与意识疲弱、产权交易量尚少、硬件配套跟不上、专业人才不足等诸多问题。

据了解，在农村产权交易中心成立前后，得到了华中师范大学中国农村研究院的全程指导，该研究院于2013年9月份派驻了三名博士生协助蕉岭县全国农村综合改革及农村产权交易中心成立与建设。该研究院研究员、蕉岭县农村产权交易中心顾问李庆召就是其中之一，据其介绍，他们正计划通过宣传培训，增强村民主动通过平台来提升农村产权价值的意识。探索实行在村里设立1-2个农业产权经纪人，收集土地流转信息，并设立农地储备公司，把确权后的土地集约起来，汇集成片打包流转出去，便于规模化经营。

李庆召介绍，截至目前，蕉岭县95%水田的土地承包经营权确权完毕，但属于农村集体经济组织所有的四荒地（荒山、荒沟、荒丘、荒滩），因为村民外出打工、历史遗留问题、工作交接等原因，确权工作很难着手。

华南农业大学经济管理学院金融系主任米运生认为，土地各项权属的确权是大势所趋，从长远来看意义重大，成立农村产权交易中心对于整合农村资源优化配置非常重要。他建议，政府应该专门下发相关文件，强力推动农业、林业等多个部门，做出统一安排部署，克服资金投入大和测量人才少的难题，扎扎实实地落实下去。只有这样，才能规范和明晰农村资源，减少矛盾纠纷，利于法制化流转交易，从而营造诚信经营的良好风气。

粤东西北12个地级市同步展开试点

今年9月26日，广东省金融办等八部门联合印发《广东省开展农村普惠金融试点方案》（以下简称《方案》）的通知，要求粤东西北12个地级市集中开展农村普惠型金融试点工作，用一年左右的时间，在试点县内完成县级综合征信中心、农村产权抵押担保贷款、建设乡村金融（保险）服务站等8项具体工作目标。

《方案》建议参照清远市阳山县农村综合产权交易平台，在确权登记颁证的前提下，按照“农户自愿、市场化运作和整体风险可控”的原则，创新农村产权抵押担保方式，积极推广农村土地承包经营权、农村集体建设用地使用权、林权、农民住房财产权、大型农机具等抵押担保贷款业务。鼓励建立县、镇、村三级农村产权管理服务交易平台，整合农村产权登记信息和动态管理资料，加强农村“三资”监管，为农村产权交易提供“一站式”服务。